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대출이란? 대출상환방식에는 어떤방법이 있을까요?




대출이란? 대출상환방식에는 어떤방법이 있을까요?



살아가면서 대출을 받지 않고 살아갈 수 있다면
정말 좋겠지요.
하지만, 살아가다보면 어쩔 수 없이 대출을 받아야 하는 경우가 생깁니다.
각각 처한 상황도 가지가지 .. 정말 다양한 사연으로 대출을 받아야 하는 경우가 있습니다.

대출이란 무엇이고,
대출상환방식은 어떤 방법이 있는지 알아볼게요~



대출이란?



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대출이란 금융기관 등으로부터 필요한 자금을 빌려쓰고 나중에 원금과 이자를 갚는 자금융통의 한 방식입니다.  부동산, 주식 등 적당한 투자안이 있고 자기 돈만으로는 투자금액이 모자란 경우 시의 적절하게 대출을 받아 원하는 투자를 한다면 레버리지  효과를 볼수 있습니다.

따라서 좋은 조건의 대출을 받는 것은 재무계획을 수립하고 재테크를 하는데 중요한 수단이 됩니다.


그러나 지나친 대출은 경기침체로 부동산, 증권등의 가격이 하락하는 경우 고정적인 이자부담으로 인해 상당한 부담이 될 수 있습니다.

수익 측면만을 바라보는 적극적인 자산운용에 못지 않게 대츨을 통한 레버리지와 위험관리를 병행할 수 있는 부채와 종합관리가 중요합니다.  좋은 투자안을 발견하고 개발하는 자산쪽의 관리뿐만 아니라 대출금 관리와 상환, 즉 부채관리가 재테크의 또다른 한 축을 이루는 중요한 의미가 있습니다.

어느 집이나 부동산 취득이나 살림살이와 관련해서 대출을 받습니다.

저금리시대이든 고금리 시대이든 대출을 받을 수 있는 기회를  확보하며 불필요한 대출을 좀 더 일찍 갚을 수 있다면 재테크가 쉬워질 것입니다.

그러나 저금 상황에서 이자 부담이 크지 않다고 자신에게 맞지 않는 과도한 투자를 하면 빚더미에 허덕일 수도 있습니다.  재테크의 지혜를 발휘하여 적정한 대출과 상환계획을 마련해야겠습니다.




대출금 상환방식


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대출금 상환방식에는 크게 만기일시 상환방식, 원금분할상환방식, 원리금 균등분할 상환방식이 있습니다.


* 만기일시 상환방식

대출기간 중에는 이자만 내고 만기일에 원금을 일시에 상환하는 방식입니다.
원금을 나누어 갚는 분할 상환방식보다 이자부담이 더 많은 반면 이자를 초과하는 수익을 달성할 수 있는 투자안이 있는 경우 안정적으로 자금을 운영할 수 있습니다.


* 원금 균등분할 상환방식

대출받은 원금은 대출 기간동안 균등하게 나누어 매월 일정한 금액을 상환하고 대출 잔액에 대해서만 이자를 지급하는 방식입니다.

. 원금이 계속 상환되므로 초기에는 이자부담이 크지만 갈수록 이자가 줄어든다.
. 대출기간 중에 지급하는 이자의 총금액은 만기일시 상환방식보다 적다.
. 대출기간중에 원금을 지속적으로 상환하여야 하므로 자금운용이 제약을 받는다.


* 원리금 균등분할 상환방식

대출받은 원금과 아자를 매월 갚아가되, 원금과 이자의 합계금액이 매월 일정하게 납부되도록 하는 방식입니다.

. 원금 균등분할 상환방식이 원금상환액은 일정한 반면 이자상환액이 변동되는 데 비해 원리금 균등상환방식은 원금상환액과 이자상환액의 합이 일정하다.

.원리금을 일정하게 상환하므로 초기에는 이자상환액이 많고 원금상환액이 적지만, 후기에는 이자상환액이 적고 원금상환액이 커진다.



* 거치식 상환방식

대출 후 일정기간이 경과한 후 원금과 이자를 상환하는 방식으로 위의 세가지 방식과 결합가능하며 유예기간이 있다는 점이 다릅니다.

. 일정기간 동안 원금을 충분히 활용하고 그 이후에 상환하는 방식이나 유예기간(거치기간)안의 이자비용이 가중 될 수 있다.



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< 자금 운용기간을 10년으로 두고 3천만원을 대출 받았을때를 가정하여 상환방식에 따른 총상환액을 비교해보겠습니다.>

       원리금 상환방식            월 상환금액         대출이자합계           총상환금액
     만기일시 상환방식  이자로 매월 약 30만원
(거의일정)지불
         35,990,000원           65,990,000원
   원금 균등 분할상환 방식  . 원금 25만원(일정)상환
 .이자는 첫 달 259,000원에서  점차 감소함  
         18,138,000원           48,138,000원
  원리금 균등 분할상환 방식  . 매월 43만원(일정)지불
 . 금액중 원금 상환액은 첫달 134,500원에서 점차 증가하고 이자는 첫 달 295,500원에서 점차 감소함
          21,610,000원          51,610,000원
   3년거치 후 10년 원리금
     균등분할상환 방식
 . 3년까지는 약 30만원(거의일정)이자지급
.3년 후부터 매월 529,600원(일정) 상환, 이 금액중 원금상환액은 첫달 223,000원에서 점차증가하고 이자는 첫달 305,700원에서 점차 감소함
          25,270,000원           55,270,000원
      3년거치후 10년 원금
       균등분할상환 방식
.3년까지는 약 30만원(거의일정) 이자지급
.3년후부터 매월 원금 357,100원(일정)상환. 이자는 첫달 305,700원에서 점차감소함 
          23,538,000원          53,538,000원


 


금융부채의 대부분은 부동산투자를 위한 주택담보대출의 증가로 인한 것이 크지 않을까요?
가정마다 대출받아 아파트신규분양, 재건축등에 투자해  부동산, 주식등 가격이 하락해 거품이 꺼지면 가계대출이 부실화되어 가정과 국가 모두 어려움에 처하게 됩니다.
본인의 소득상황에 맞는 적정한 대출과 상환계획으로 현명하게 대처해 나가야하겠습니다.

늘 좋은날 되세요~